自僱、佣金同無固定底薪：點樣說明還款能力

給香港自僱人士、自由工作者和佣金制客戶：查詢私人貸款或業主貸款時，應如何誠實說明不規則收入，而不是誇大最好的一個月。

不規則收入要用平常月份來算

自僱和佣金的問題，不是沒有收入，而是收入高低差很遠。評估如果採用你最高的月份，月供會看起來付得起，淡季就付不起。負責任的算法是取一個你多數月份都達得到的淨收入，再減去租金、家用、強積金或供款、以及其他已經存在的還款。

中國駿匯資本不因為你是自僱就另行公布一套利率，也不保證批核。私人貸款、業主貸款和二按都要個別評估。實際年利率不超過 48%，你的數字以書面為準。

營業額要先扣除租金、貨款、工資、稅和你自己的生活費，剩下的才可能用來還新貸款。把「這個月做了幾多單」直接當成月薪，會高估還款能力。公司戶口裡的錢如果已經要用來付供應商，就不是你的個人盈餘。

如果貸款是你個人借的，還款責任在你個人，不要假設公司戶口一定可以代付。如果物業是公司持有，那是另一套文件，可能涉及董事和擔保，不能用個人私人貸款的說法混過去。

網上表格只需要姓名、電話、類別、大約金額和簡單說明。你可以寫自僱的行業和希望的還款期。不必在第一次就把全年帳目、客戶名單或銀行密碼貼上。職員其後如果要求補充，你應先打 3622 2934 確認該要求屬實。

補充資料的作用是核對，不是製造一個比真實更高的收入。做不到的月份要講。隱瞞淡季，只會令書面金額高過你供得起的水平。

自僱而擁有物業，可以選擇不抵押，只查詢私人貸款；也可以在明白後果之後查詢業主貸款或二按。不應在私人貸款對話裡交出物業文件，然後被說成已經同意抵押。兩種意向要分開。

收租如果是你的主要收入，就要同時看租約還剩多久，而不是只看這個月已收的租金。租約和自僱收入都可能同時中斷。不要把兩筆不穩定的來源加成一個保證數字。

如果你知道每年有幾個月收入會下降，貸款金額和還款期就要按那些月份來測試，而不是按旺季。測試失敗就縮小金額，或者不要借。借了再指望「淡季再借一筆」來還，就是以貸還貸。

不獲批可以再整理收入紀錄之後才重新查詢。不要為了自僱「難批」而支付中介費。熱線不會用電話把未評估的個案說成已批，也不會叫你先付款。

忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介。

中國駿匯資本是香港持牌放債人，放債人牌照號碼 1848/2025，查詢及投訴熱線 3622 2934。我們不是銀行，亦不是證券及期貨事務監察委員會持牌法團，不接受存款，不提供證券或資產管理。

《放債人條例》下，實際年利率不超過 48%。網站上的 HK$20,000 示例只供參考：每月平息 0.052%、實際年利率 1.15%、12 個月、免手續費、每月利息 HK$10.4、總還款 HK$20,124.8。你的利率、金額及還款期須經個別評估，並以書面確認為準。

提交查詢或閱讀文章，都不等於獲批貸款。二按及業主貸款以物業作抵押，違約可能導致貸款人強制執行抵押及出售物業。簽任何抵押文件前，應自行尋求獨立法律意見。