实际年利率不超过 48%：香港放债人上限如何理解

解释《放债人条例》实际年利率上限 48%、平息与实际年利率的分别，以及网站 HK$20,000 示例为何不能当成你的还款额。

48% 是法定上限，不是报价

《放债人条例》规定，放债人贷款的实际年利率不得超过 48%。这是上限。中国骏汇资本不会、也不可以以高过这个上限的实际年利率放债。上限存在，并不表示我们会向你收取接近 48% 的利率，也不表示你一定借得到。

你的利率须经评估，并以书面确认。不同贷款类别、金额、还款期及风险，可以有不同利率。在书面确认之前，任何口头数字都只是讨论，不是合约条款。

每月平息是按最初贷款额计算的一个简单比率，方便口头说明。实际年利率则把利息的时间值及其他必须计入的成本按法定方法表达，所以数字通常高于把平息乘以 12 的结果。比较贷款时，应看实际年利率及总还款额，不要只看平息。

网站示例是：贷款额 HK$20,000、每月平息 0.052%、还款期 12 个月、免手续费。每月利息 HK$10.4，12 个月利息合计 HK$124.8，总还款 HK$20,124.8，实际年利率 1.15%。这组数字只供参考，不是价目表，也不是你的还款额。

如果贷款文件列明费用，那些费用可能要计入实际年利率。所谓零利息但先收一笔高额费用的安排，实际成本可能并不便宜。签署前应要求列明：本金、利率、每一项费用、还款期、每月还款及提前还款的处理方法。

本公司示例注明免手续费，只适用于该示例本身。你的文件如果列有费用，以该份文件为准。不要把示例的免手续费自动套用到二次抵押或较大金额的查询。

实际年利率超过 48% 的放债交易，在香港法律下一般不可强制执行；超过 36% 亦可能被推定为苛索。这是对借款人的保障，但不是鼓励你寻找无牌或高息放债。无牌放债本身已有刑事风险，而且不受牌照制度的投诉机制约束。

如有人表示可以借出不计年利率的款项，或要求你签空白文件，请拒绝，并考虑向执法机关求助。向持牌放债人查询，至少可以核对牌照及热线。

决定是否借款，应看自己在整段还款期内要付出的总额，以及每月还款占收入的比例。利率看起来低，但还款期很长，总利息仍然可以累积。利率未定之前，不要先承诺一笔自己没有计算过的开支。

评估完成后，请保留书面还款表。如果书面数字与较早的对话不同，以书面为准，并在签署前问清楚差异。仍有疑问，可致电 3622 2934。

忠告：借钱一定要还，切勿向中介支付费用。

中国骏汇资本是香港持牌放债人，放债人牌照号码 1848/2025，查询及投诉热线 3622 2934。我们不是银行，也不是证券及期货事务监察委员会持牌法团，不接受存款，不提供证券或资产管理。

《放债人条例》下，实际年利率不超过 48%。网站上的 HK$20,000 示例只供参考：每月平息 0.052%、实际年利率 1.15%、12 个月、免手续费、每月利息 HK$10.4、总还款 HK$20,124.8。你的利率、金额及还款期须经个别评估，并以书面确认为准。

提交查询或阅读文章，都不等于获批贷款。二次抵押及业主贷款以物业作抵押，违约可能导致贷款人强制执行抵押及出售物业。签署任何抵押文件前，应自行寻求独立法律意见。