實際年利率不超過 48%：香港放債人上限點理解

解釋《放債人條例》實際年利率上限 48%、平息與實際年利率的分別，以及網站 HK$20,000 示例為何不能當成你的還款額。

48% 是法定上限，不是報價

《放債人條例》規定，放債人貸款的實際年利率不得超過 48%。這是上限。中國駿匯資本不會、也不可以以高過這個上限的實際年利率放債。上限存在，並不表示我們會向你收取接近 48% 的利率，也不表示你一定借得到。

你的利率須經評估，並以書面確認。不同貸款類別、金額、還款期及風險，可以有不同利率。在書面確認之前，任何「月息幾多」的口頭數字都只是討論，不是合約條款。

每月平息是按最初貸款額計算的一個簡單比率，方便口頭說明。實際年利率則把利息的時間值及其他必須計入的成本按法定方法表達，所以數字通常高於把平息乘以 12 的結果。比較貸款時，應看實際年利率及總還款額，不要只看平息。

網站示例是：貸款額 HK$20,000、每月平息 0.052%、還款期 12 個月、免手續費。每月利息 HK$10.4，12 個月利息合計 HK$124.8，總還款 HK$20,124.8，實際年利率 1.15%。這組數字只供參考，不是價目表，也不是你的還款額。

如果貸款文件列明費用，那些費用可能要計入實際年利率。所謂「零利息」但先收一筆高額費用的安排，實際成本可能並不便宜。簽署前應要求列明：本金、利率、每一項費用、還款期、每月還款及提前還款的處理方法。

本公司示例註明免手續費，只適用於該示例本身。你的文件如果列有費用，以該份文件為準。不要把示例的「免手續費」自動套用到二按或較大金額的查詢。

實際年利率超過 48% 的放債交易，在香港法律下一般不可強制執行；超過 36% 亦可能被推定為苛索。這是對借款人的保障，但不是鼓勵你尋找無牌或高息放債。無牌放債本身已有刑事風險，而且不受牌照制度的投訴機制約束。

如有人表示可以借出「不計年利率」的款項，或要求你簽空白文件，請拒絕，並考慮向執法機關求助。向持牌放債人查詢，至少可以核對牌照及熱線。

決定是否借款，應看自己在整段還款期內要付出的總額，以及每月還款佔收入的比例。利率看起來低，但還款期很長，總利息仍然可以累積。利率未定之前，不要先承諾一筆自己沒有計算過的開支。

評估完成後，請保留書面還款表。如果書面數字與較早的對話不同，以書面為準，並在簽署前問清楚差異。仍有疑問，可致電 3622 2934。

忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介。

中國駿匯資本是香港持牌放債人，放債人牌照號碼 1848/2025，查詢及投訴熱線 3622 2934。我們不是銀行，亦不是證券及期貨事務監察委員會持牌法團，不接受存款，不提供證券或資產管理。

《放債人條例》下，實際年利率不超過 48%。網站上的 HK$20,000 示例只供參考：每月平息 0.052%、實際年利率 1.15%、12 個月、免手續費、每月利息 HK$10.4、總還款 HK$20,124.8。你的利率、金額及還款期須經個別評估，並以書面確認為準。

提交查詢或閱讀文章，都不等於獲批貸款。二按及業主貸款以物業作抵押，違約可能導致貸款人強制執行抵押及出售物業。簽任何抵押文件前，應自行尋求獨立法律意見。