业主贷款和私人贷款有什么分别

比较香港业主贷款与无抵押私人贷款：是否以物业作抵押、评估重点、文件、违约后果，以及为何两种查询不能互换。

分别在于有没有用物业做抵押

业主贷款是供香港物业业主查询的安排，评估会把物业纳入考虑，实务上通常涉及抵押。私人贷款则是无须以物业作抵押的个人贷款查询，重点放在收入、现有债务及还款能力。两者都可以向持牌放债人查询，但风险完全不同。

有抵押时，还款出现严重违约，贷款人可按文件执行抵押，物业可能被出售。无抵押私人贷款没有把某一单位押给贷款人，但欠款仍然必须偿还，追讨及信贷纪录上的后果不会因为没有押楼而消失。选择前先想清楚自己能否还，而不是哪一种听起来较容易批。

业主身份只是查询的起点。职员仍要了解物业地址、业权、是否已有按揭、估值空间，以及业主每月能否供款。物业估值高，不代表一定可以借到预期金额。空置、租约即将届满、业权有争议，或业主收入不稳，都可能改变评估。

如果你的物业已有银行按揭，再查询抵押贷款，性质上更接近二次抵押，要同时考虑第一抵押的余额。请在表格注明物业地址。没有地址，有抵押的查询无法认真评估。

私人贷款查询无须提交物业作为抵押。金额及利率仍要按个别情况评估，可能要求说明收入来源、现有供款及贷款用途的大概范围。我们不会因为你是业主就自动把私人贷款当成业主贷款，也不会在你没有同意抵押的情况下把单位写进贷款安排。

无抵押并不等于门槛低或一定批核。如果现有债务已经占去大部分收入，新增一笔私人贷款可能被评为负担过高。这种情况下，负责任的做法是缩小金额或暂停查询，而不是找中介包批。

不论业主贷款、二次抵押或私人贷款，实际年利率都不超过 48%。这是《放债人条例》的法定上限，不是我们向你报出的利率。你的实际利率只会在评估后以书面确认。网页 HK$20,000 示例的实际年利率是 1.15%，只说明一种参考算法，不能套用到你的楼或你的收入。

比较两种查询时，不要只看月供数字。有抵押的安排要把可能失去物业的后果算进去；无抵押的安排要把还款期内的现金流算进去。两者都可能被拒绝。

打算以物业作为评估的一部分，选业主贷款或二次抵押，并填写物业地址。不打算抵押物业，选私人贷款，无须填地址。选错类别会令职员无法判断你的需要，也可能令你误以为自己在申请另一种产品。

不确定时，先致电 3622 2934 说明情况，再决定提交哪一种查询。电话里的说明仍然不是批核。任何要求你先汇款给个人户口的说法，都不要照做。

忠告：借钱一定要还，切勿向中介支付费用。

中国骏汇资本是香港持牌放债人，放债人牌照号码 1848/2025，查询及投诉热线 3622 2934。我们不是银行，也不是证券及期货事务监察委员会持牌法团，不接受存款，不提供证券或资产管理。

《放债人条例》下，实际年利率不超过 48%。网站上的 HK$20,000 示例只供参考：每月平息 0.052%、实际年利率 1.15%、12 个月、免手续费、每月利息 HK$10.4、总还款 HK$20,124.8。你的利率、金额及还款期须经个别评估，并以书面确认为准。

提交查询或阅读文章，都不等于获批贷款。二次抵押及业主贷款以物业作抵押，违约可能导致贷款人强制执行抵押及出售物业。签署任何抵押文件前，应自行寻求独立法律意见。